简介：2014年，人身险行业构建原保险保险费收益1.27万亿元，同比快速增长18%;保户追加投资款和投连险收益总计0.42万亿元。获益于普通型人身险产品费改，2014年普通型寿险新的单保险费同比快速增长了9倍。
但是，在险种结构优化的同时，个险与银保两大渠道经常出现不少隐患，寿险公司满期保险费与非正常退守现象引人注目，现金流管理挑战极大。《中国保险业风险评估报告2015》详细分析了寿险行业个险佣金亲率激增、银保期交负增长、低现价产品造成的非正常退守等风险隐患。数据表明，2014年人身险行业构建净利润1125亿元，总资产收益率(ROA)和净资产收益率(ROE)分别为1.2%和15.8%。
70家人身险公司中45家盈利，较上年减少16家。手续费及佣金开支同比减21.5%2014年银保新规实行，银保渠道经常出现主动调整，部分公司特别是在是大型寿险公司强化对个险渠道的推崇，代理人数量恢复性快速增长。个险渠道在业务快速增长的同时，也带给成本大幅度提高。
据报告统计资料，2014年行业佣金亲率多达10%，同比增加多达一个百分点。根据七家大型寿险公司年报，手续费及佣金开支合计为835.65亿元，同比快速增长21.5%，相比之下低于保险费收益的快速增长。2014年，银保渠道期交保险费收益为1523亿元，同比上升相似6个百分点。
保险公司在与银行合作中正处于较为被动的地位，银保新政的实行，对银行股东背景的银邮系公司比较不利，对传统的大型公司和以价值为导向的外资公司影响受限，对高度倚赖银保渠道的中小型公司的影响较小，必须代价更高的成本保持现有市场份额。退保金、退守亲率将之后上升报告数据表明，2014年，还包括产险的意健险在内的人身险支付开支总计为3428亿元，同比减23.6%。在支付开支中占到比近七成的是满期保险费。人健寿险、泰康人寿等规模较小的公司满期保险费开支分别同比下降8倍和4倍。
根据中小型公司年报透露，正德人寿、华泰人寿和英大人寿满期保险费同比快速增长40-300倍，压力剧增。2014年人身险行业退保金大幅度快速增长至3239亿元，退守亲率同比下降1.82个百分点，且各月退保金同比皆大幅度快速增长。退保金同比增幅多达100%的人身险公司有19家。
报告分析，退守低企的主要原因是低现金价值产品设计变相希望中短期退守，把名义长险变成实际短险，这种退守大同小异传统业务的退守，其在产品设计及条款中希望投保人通过退守方式发给保险金，称作非正常退守。报告预计，随着低现价产品的大量销售，未来退保金和退守亲率将之后上升。
低现价业务具备期限较短、确保较低、收费较少、收益低的特点，这些特点也带给了高退守亲率、低准备金闲置、低资本投放。17家经营性现金清净流入2014年，人身险行业经营性现金流净流入5000余亿元，同比较少流向400亿元。行业有17家公司经常出现经营性现金流清净流入的情况。
2014年退守和满期保险费合计金额同比快速增长47%，大约占到同期新的单保险费收益的七成和总保费收益的4成。其造成的经营性现金流入占到已赚到保险费的比例低约四成，同比增加近6个百分点。行业现金流承压风险源于更为集中于的满期保险费和退守。
满期保险费减少的是3-5年前销售的银保产品届满所致，而退守则源于低现金价值产品规模的减少。当行业每年的退守、满期保险费、费用等现金流入主要依赖当年新的业务保险费收益“借新还原有”填补现金流缺口时，一旦外部环境发生变化，保险费收益无法符合当前现金流缺口，不能应急所求存量资产。几重变换将使未来现金流管理面对较小挑战。
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